2 个回答
-
| 2017-07-18 16:34:56 广告
不赞同排名第一的回答，仅捡出我看到两处错误：
1、履约保证保险跟信用保证保险非常类似，都能降低出借人的风险，但履约保证保险应用面更广。
在我公司分类中，所谓“信用保证险部”指的是信用险（以出口信用险为主）和保证险两个业务的部门，所谓履约保证保险跟信用保证保险……这是想表达什么意思呢？
信用险和保证险是有区别的，他们的涉及人物都有履约人和借款人，但路径是相反的，这个用类似来比喻非常不恰当。
2、和而保险公司根据国家规定是不能破产的，一定会找到赔付人，另外光保险的牌照也值不少钱。
根据保险法第八十九条规定：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章 程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
换句话说，财产险公司只要保监会同意是随时可以宣布关门大吉的，当年中华联合差点就关门大吉，浙商财险的扛不住的时候，我们看看会不会有人接手。
另外，保险牌照真不难，不贵的……
-------------------------------------------------- ----------分界线的传说----------------------------------- -------------
更新一下吧……算是最近对履约保险的一些心得……
履约保证保险虽然从名字上看是对履约表现的担保，但在实务中其实基本只承担普通的商业交易合同及贷款类合同，有和担保一样的功能，就是负责兜底；还有一个不一样的功能就是确保合同整体能够运行下去，这可能在担保中几乎看不见，但在做了一个项目（一个大合同下面几千个小合同，一个小合同崩了可能拖累整体，整整设计了两个月的方案）后更觉得有这方面的功能了，可能做的人才能体会到。
虽然保险是对大数法则的应用，但是履约保证保险的风险分布其实更有正态分布的影子，也就是位于中间群体其实风险更高。毕竟在考虑风险的时候是考量合同执行方的履约意愿和履约能力，这其实和银行考虑每个贷款人的还款意愿和还款能力是一致的，尤其在贷款类合同上。从这方面说，贷款类的履约保证保险其实就是个CDS，一旦发生类似招财宝这样的情况时，如果保险公司崩盘，那一样会造成不可预计的连锁反应。从这方面说，这样的金融衍生品并没有多大卵用，并没有解决整个系统的风险问题，只不过，大型的保险公司是个资信、融资能力抗风险能力强于担保公司的接盘侠而已，然并卵，在金融风险面前，偌大的AIG也给搞死了。对吧？如果贷款方真的无可挑剔，买贷款履约保证保险的意愿有多高呢？
在商业类合同上，其实我觉得更有发展优势，但是风险也非常明显，就是在现有的信用体制制度下，道德风险可控性太低，发生概率太高，有的时候不是简单的表面说大数法则可以覆盖的。比如本人做的某项目准备投保，结果某个计划中的履约人，因为几个月经营下滑，立马准备收铺盖闪人了，幸好发现早，投保人上门亲自劝说给扶持啥的就不提了，我倒吸一口凉气，立马放弃这项目了。
对于这样能做CDS的奇怪产品，我一直无法从心里真正给它在我所理解“保险”的范畴标定一个位置，所以我一直在想，这样的产品，真的为社会创造了价值吗？或许唯一的用处就只是坚定人们对于金融体系表面稳定的信心而已。
-------------------------------------------------- ----------分界线的传说----------------------------------- -------------
刚巧最近一年一直在搞这个……试着回答一下吧……
履约保证险的保险责任为：在保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同或法律规定的义务履行想干义务的，且未按照合同约定或法律规定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按照保险合同的约定承担赔偿责任。
合同关系中的债务人为投保人，合同关系中的债权人为被保险人。如果投保人未按约定履行相关义务，且未对被保险人按合同约定履行赔偿责任，才按保险合同约定进行赔付，被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据相关合同拥有的权益转让给保险人，保险人对投保人进行追偿。履约保证保险实际上起到和担保一样的性质，但是它更趋向于利用大数法则来进行“担保”，比起传统担保有更多优势，很重要的一点就是不用缴纳保证金，目前市面上保证金从10%到30%不等，而且保险费率较担保费用更有优势。具体法律意义上的区别可以百度，这里不复制了。
履约保证保险的范围其实比较广，各家保险公司其实早就在做，例如我们最熟悉买方时候需要购买的的房屋贷款保证保险，就是保证履行买房人和银行之间的信用关系；还有早期人保财险的车贷险等等，但是除了上述两种其他都属于偏门险种。而且由于履约保证保险责任范围广，使用的为列明除外责任条款，它本身涉及到法律风险、合同风险、微宏观经济风险，隐含的道德风险因素也远远高于其它保险，风险因素复杂、风险辨别技术要求高，所以目前各家保险公司开办的履约保证险业务都是针对保证银行还款风险而设计的，而极少针对个人与个人、个人与企业之间的普通履行担保。
目前据我所知，只有PICC人保财险开办了合同履约保证保险，也只是针对合同的，也只针对企业，同时管控极为严格，做的人少，买的人也少。为啥？为了买一份履约保证保险，要写一份极其复杂的合同双方风险情况分析的详细报告，从一个企业的营收到成本，到全部关联方企业结构，基本要吃的通通透透才能写出来几万字的报告，劳神费力，产出比极低，需要全面的高级分析人才但是又收不了几个钱的保费，最后万一赔起来哗哗的，保险公司现在属于上面不敢做，下面不怎么愿意做的地步，企业也是提供各种资料估计也是神烦，属于有前途没前景的险种，近10年内别想有什么大发展了……刚写完万多字分析报告累趴苦不堪言的24K纯金屌丝作答……
本问答由苏三naa提供
-
| 2017-07-18 16:08:07 广告
因为工作原因对履约保证保险有所了解，这里说一下了解的信息。
举个例子，如果A向B借了100块钱，同时第三方C花了3块钱购买了针对这个借款协议的履约保证保险，保证借款到期后B可以拿到全部的本金和利息。那么借款到期时，
1. 如果A正常还款，B拿到全部本息，保险不生效，保险公司盈利3元。
2. 如果A只能偿还一部分本金，保险生效，保险公司补齐剩余的部分，保险公司损失（补偿的金额-3元保费）。
3. 如果A正常还款，但是由于资金不是直接给到B，某一个第三方拿走了钱，保险生效，保险公司补齐剩余的部分，保险公司损失（补偿的金额-3元保费）。
从这个例子可以看出，履约保证保险跟其他的保险实质是一样的：通过分散风险，将大量投保人的小额保费来补偿少量需要赔负的保险受益人。通过风控分析，保险公司设计合理的保费，使得收取的全部保费大于赔付金额，就能达到盈利的目的。
对于借款合同来说，履约保证保险跟信用保证保险非常类似，都能降低出借人的风险，但履约保证保险应用面更广。回到上面的例子，信用保险只能保证借款人还款，对情况2试用，对情况3没有约束力。而履约保证保险，由于保证的是合同的履行，是从出借人的角度出发的，不论借款人是否还款，都保证出借人拿到本息，可以说是目前对于借款人来说最安全的险种。但是这并不代表投资是100%安全的，保险有免责条款，在特定情况下，是不进行赔付的。例如，如果整个借款协议是出于商业诈骗的目的（道德风险），保险公司有权利不赔付。但话说回来，保险公司不是给了保费就愿意承保的，他们会对合作方以及项目进行详细的调查，这也在一定程度上降低了道德风险。
题主问到了担保，担保确实也是一种常见的降低风险的方式。但是跟保险相比，担保公司的实力一般较小，赔付不了大不了破产。今年爆出的AAA评级的河北融投数百亿资金无法赔付，还造成血案代销方CEO被捅成重伤！河北融投这烂摊子该怎么办？。而保险公司根据国家规定是不能破产的，一定会找到赔付人，另外光保险的牌照也值不少钱。
了解了履约保证保险，就不难理解上面Zitou Bao提到的很多P2P平台也开始接触履约保证保险。对每一个借款项目，P2P平台或者资产推荐方为平台投资人购买一份履约保证保险，从而保障投资人的利益。很多的P2P平台都宣传平台有保险，事实上绝大多数都只是账户安全保险，即保障投资人充入P2P平台的资金被黑客盗走以后可以的到赔偿，与履约保证保险有很大的区别。目前真正实现履约保证保险的平台非常的少，我知道的有招财宝（但有部分产品是担保公司担保的），小赢理财（平台所有资产都由众安保险全额担保），微财富（神盾猫系列产品，长安保险），精融汇（华安保险）。因为需要支付保险费，所以这些平台的收益率跟其他P2P平台相比会低一些。
履约保证保险几年前就出现过，现在因为互联网金融又再流行起来，对于保险和互联网金融行业来说都算是一件好事。希望以后履约保证保险可以扩展到更多的情景，总之保险是个好行业~~~本问答由苏三naa提供
更多
- 抚州公司注册营业执照流程是什么
- 61
- 3
- 无锡公司注销流程是什么
- 70
- 3
- 汇付天下pos机售后热线是多少
- 73
- 3
- 泸州公司注销去哪里办
- 46
- 3
- 汉中公司注册代办哪家好
- 81
- 3
- 黄山注册公司代办联系方式
- 81
- 3
- 贵港代办公司资质哪家好
- 83
- 3
- 北海公司注册代办哪家好
- 29
- 3
- 闪电宝pos机售后联系方式是什么？
- 95
- 3
- 贺州代办公司资质哪家好
- 23
- 3