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保险公司如何盈利？

保险公司的盈利有几块不懂 1：保险公司拿客户多少比例的资金去投资？ 2：他们拿到客户的钱现在能投资的领域分哪些？

2个回答

  • 阿凯|2017-07-22 07:05:44

    按照保险公司的发展规律，公司的盈利来源主要分为两部分。一部分来自于业务盈利，即承保盈利；一部分来自于投资盈利，即资金运用盈利。从保险业的发展趋势来看，承保盈利越来越小，资金运用盈利越来越大，保险业务发展已开始显现出从保险公司的盈利中心向资金中心转化的趋势。

    关于你提到的比例问题，之前保监会对于各类投资渠道的比例都是有严格限制的，2012年以来逐步放开了，投资领域现在大的保险公司几乎算是全领域投资了，具体这方面的你可以去保监会网站上看发布的文件，内容很多也很专业，我对投资这块儿不熟悉就不乱讲了。

    本问答由阿凯提供

  • 阿凯|2017-07-22 06:37:17

    资金来源

    我国>明确指出:"保险资金是指保险公司的资本金、保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规定的其他资金。”我国《保险公司管理规定》第七十七条规定：“保险公司应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。”第七十八条规定：“保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。”因此，从我国的保险法律法规来看，保险公司可以自由运用的资金主要有以下几项。

    权益资产
    权益资产是指资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司的自有资金。

    （1）资本金。根据《中华人民共和国公司法》的规定，资本金是指在公司登记机关登记的全体股东实缴的出资额。它是投资人作为资本投入到企业中的各种资产的价值，又称注册资本。资本金按照投资主体可分为国家资本金、法人资本金、个人资本金及外商资本金。

    （2）公积金。公积金包含资本公积金和盈余公积金。

    资本公积金是在公司的生产经营之外，由资本、资产本身及其他原因形成的股东权益收入。股份公司的资本公积金，主要来源于的股票发行的溢价收入、接受的赠与、资产增值、因合并而接受其他公司资产净额等。其中，股票发行溢价是上市公司最常见、在最主要的资本公积金来源。

    （3）盈余公积金是指企业按照规定从税后利润中提取的积累资金。盈余公积按其用途，分为法定盈余公积和公益金。法定盈余公积在其累计提取额未达到注册资本50%时，均按税后利润10%提取，公益金按5%-10%提取。

    （4）未分配利润是企业未作分配的利润。它在以后年度可继续进行分配，在未进行分配之前，属于所有者权益的组成部分。从数量上来看，未分配利润是期初未分配利润加上本期实现的净利润，减去提取的各种盈余公积和分出的利润后的余额。

    未分配利润有两层含义：一是留待以后年度处理的利润；二是未指明特定用途的利润。相对于所有者权益的其他部分来说，企业对于未分配利润的使用有较大的自主权。

    保险准备金
    保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。它包含下面三个方面：

    （1）未到期责任准备金是指在会计年度决算时，对未到期保险单提存的一种准备金制度。之所以规定这种资金准备，是因为保险业务年度与会计年度是不一致的。比如投保人于2009年10月1日缴付一年的保险费，其中的3个月属于2009年会计年度，余下的9个月属于下一个会计年度。这一保险单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该保险单的赔付资金来源。按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计年度自留毛保费的50%提取。未到期责任准备金应在会计年度决算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均估算法、季平均估算法和月平均估算法。

    （2）未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而从当年的保险费收入中提存的准备金。它是保险人在会计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未付赔款所提存的一种资金准备。之所以提取未决赔款准备金，是因为赔案的发生、报案、结案之间存在着时间延迟，有时该延迟会长达几个年。按照权责发生制和成本与收入配比的原则，保险公司必须预先估计各会计期间已发生赔案的情况，并提取未决赔款准备金。未决赔款准备金包括已发生已报案赔款准备金，已发生未报案赔款准备金和理赔费用准备金。

    （3）再保险准备金。保险准备金是保险公司为承担保险责任或备付未来赔款的一项基金。其基金从保费收入或资产中按期提存。虽然保险准备金的来源是保费收入，但这种从保险费中提取的基金不是保险公司的资产，而是负债。在这种负债背后，必须有等值的资产作为后盾。财产保险和责任保险的准备金，按提存的方式分为法定准备金和任意准备金两种。其中，法定准备金可分为未到期责任准备金和未决赔款准备金。人身保险准备金的主要形式是责任准备金。人身保险准备金必须单独提存，以保证保险公司有足够偿付能力来履行赔偿和给付责任。再保险准备金实际上是保证金。分出公司为备付再保险接受人在再保险合同下应负责的赔款，从应付的再保险费中扣存的一项基金，称为再保险准备金。

    保险保障基金
    保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金与未到期责任准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。 为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取1%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。


    其他资金
    在保险公司经营过程中，还存在其他用于投资的资金来源，如结算中形成的短期负债，这些资金虽然数额不大，而且需要在短期内归还，却可以作为一种补充的资金来源。

    渠道

    1.存款。存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。

    2.债券。债券(Bonds)是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。 债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。

    3.股票。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。

    4.抵押贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种形式，通常包括证券，债券，股票，房地产，提单，堆垛或其他货物所有权证明文件。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。储蓄机构的贷款组合中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的期限通常为15～30年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风险中了。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收益率却是相对固定的。这一问题可能是20世纪80年代储贷机构大崩溃的成因。70年代利率节节上升时，许多银行及储蓄机构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对贷款组合所面临的巨大风险却关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（FDIC）或已不存在的联邦储蓄与贷款保险公司（FSLIC）保障的。

    抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生产与消费之间的矛盾。

    5.寿险报单贷款。寿险报单具有现金价值。保险合同规定，保单持有人可以本人保单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质。

    6.不动产投资。不动产是指保险资金用于购买土地、房屋等不动产。此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内。

    7.基础设施项目投资。其特点是投资大、收益长期稳定、管理简单，往往还能获得政府的支持并有良好的公众形象，能较好的满足保险基金使用周期长、回报要求稳定的特点。目前我国的保险基金允许采用信托方式间接投资于交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。具体做法是保险公司（作为委托人）将其保险资金委托给受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名义设立投资计划，投资基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分。

    8.和金融机构的合作和往来. （1）短期 拆借与融资业务。拆借是指通过融资中介进行的一种场内的，有组织的竞价性的资金融通方式，这种规范的拆借业务风险小，流动性强，能获得比同期银行存款或国债高出1~3个百分点的收益。（2）委托资金运用。选择一些实力强、信誉好的非银行金融机构，如信托公司、投资基金公司等，与其建立长期合作关系，委托其运用资金。

    9 .向为保险配套服务的企业投资。比如，为保险汽车提供修理服务的汽车修理厂；为保险事故赔偿服务的公证或查询公司等。

    10.海外投资。保险资金境外投资限于下列投资形式或者投资品种：

    商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议等货币市场产品。

    银行存款、结构性存款、可转债等固定收益产品。

    股票、股票型基金、股权等权益类产品。

    《中华人民共和国保险法》和国务院规定的其他投资形式或者投资品种。


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