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中国人寿的开门红产品鑫福年年是个什么样的产品？

理财类保险产品，到底适合什么人群去购买

2 个回答

  • 匿名用户 | 2017-08-14 07:40:07

    于11-17补充
    参考2016中国人寿开门红产品鑫福年年有什么亮点？有哪些保障？，视同官方宣传材料，首年返还的确实为保费（其实我觉得这个设计理念很有趣，“首年保费打88折”什么的）
    根据百姓知道 陈JUNYOU 的提示，更新该产品10月万能结算利率为5.05%，其实这就延伸出来另一个问题，国寿和平安突然上调万能结算利率0.5%还是蛮诡异的一件事儿。
    保监对于万能信息披露有要求，可在各公司官网查询，国寿链接如下：投连险信息披露\万能险利率公告
    ----------------------------------------------------------------------
    声明：
    • 以下文字仅代表个人看法；
    • 分析仅基于该份宣传材料：中国人寿保险开门红产品鑫福年年宣导胶片；
    • 保险产品包含两个核心内容：形态+服务，客户服务、VIP服务等不了解，不置评论，但消费者也应重点关注；
    我理解题主有2个问题：
    1、理财险适合什么人买
    2、这款产品适合什么人买
    然后我自己脑补了第三个问题：这款产品到底怎么样

    分别回答：
    1、理财型保险：通常中产阶级（资金在满足生活需求外尚有富余）且投资选择范围群体，如果对于养老还有担忧，自己或者媳妇又没有存钱习惯，没错了，All U Need Is Annuity！P.S. 大土豪可准备个3千万设立家族信托，收益方面会好很多，现金流选择上也能更自由；小土豪可在长期、中期、短期，固收类、权益类资产中进行配置，实现较高的综合收益率；俺们搬砖工买个重疾和意外给家人留条后路即可。
    2、没有最好和最坏的产品，只有适合不适合个体需求的产品。应结合产品形态和客户需求。但总体来说，对通胀有更多担忧的伙伴应考虑分红型年金产品（特别是保额分红型），在传统险框架下这款产品的收益表现还不错。
    其实我大概能理解该产品的设计初衷：客户不喜欢不确定的东西，所以选择传统型，没了分红，价格自然打下来了，去掉不确定的数字，但也没了通胀保障；客户不喜欢好多年以后的东西，所以开始即期返还（当然有些特定群体需要即期返还，如丈夫为家庭主妇购买）；客户不喜欢给初期钱就是给出去，所以返本，而且返两次本。
    其实就养老需求来说，应专钱专用，养老规划完毕后剩余资金应投资高风险资产，以提升资产综合收益。
    3、形态如下，首年即开始有现金流流入，每年获得一定资金，在指定年龄和80岁会分别有两笔较大的资金，供养老或考虑上子女年龄作为婚嫁资产或创业金啥的。

    形态：
    即期返还12%首期保费（因为没看到条款，所以我猜测这里是不是写错了，估计首年返还的是12%基本保额）
    其后每年返还15%基本保额，至80岁结束
    指定返本年龄返还累计已交保费
    80岁返还祝寿金=100%基本保额

    结论前置：
    产品IRR（可理解为年化利率）为3.24%（各笔资金不进入万能账户）
    3.95%（万能账户，采用中等利率4.55%）
    4.93%（万能账户，采用高结算利率6.18%）
    4.27%（万能账户，采用2015年10月结算利率5.05%）
    水平在同类产品中表现中等偏上，在非分红中收益算高，但和分红产品比起来优势不明显。（这可能与国寿销售人员能力有关，分红产品因分红具有不确定性，销售难度较高，但在抵御通胀，实现资产增值方面效果会更好点）

    性质：
    即期返还型返本养老年金+万能账户（演示中使用的假设年利率约为4.6%）
    保险期间：领取至80岁
    最高投保年龄：65周岁
    返本年龄：55-75（男女不同）
    Note1：
    • 年金可以粗略理解为定期投入，定期领取的金融工具，很大的优点在于强制储蓄，与基金定投的核心区别在于收益稳定（未来的现金流完全可预知），缺点是一般来说投资回报率较低（通常在2-3%，有的分红产品考虑分红后会高很多）。当然也有很多销售伙伴会强调资产传承、资产保全（避债）、避税，窃以为这些话术需谨慎对待，尤其是避税避债，操作中有很多需注意的地方。
    • 万能账户是保险公司突破低收益的核心手段，通常会有个最低保证利率，如0%或2.5%，当然，实际结算利率通常会高些，3-5%是常见的水平。近两年很流行把万能账户附加在年金后面，这样，假设客户每年把年金放到万能账户里面增值、滚动，可以把综合收益水平提高点，看上去好看。
      生命、前海人寿前段时间大战，动则给出的7-8%收益率显然是大部分保险公司玩不起的。
      传统型产品因预定利率的限制或投资端风险控制的原因，无法投资风险相对较高的固收类产品（反正就是没办法将较高比例的产品投资在高收益产品上，欢迎拍砖）。

    扯远了，
    万能账户：
    保证利率=最低演示结算利率=2.5%
    目前结算利率4.55%（9月）
    倒算出来案例中使用的演示利率水平大致在中：4.5%，高：6.18%

    以上说的比较乱，如果能明确题目，或许能就一个点说清楚点。

    本问答由匿名用户提供

  • 匿名用户 | 2017-08-14 06:59:01

    投资组合里，保本要比不保本多。长期理财保险买少算保本，买太高比例，等不到几十年后满期领取，甚至缴满费前可能有压力，就变成不保本了。
    而且要分长中短期各配置一部分，总体来说，长期理财保险不要超过总投资组合的十分之一。
    具体到这类理财保险，需要说明中间提取利益和满期复利回报有非此即彼的关系，不能同时返还花，又累积最后的叠加同时达到宣传的最高额。我虽然创造了每年领一半，保费等于全额领回，又累积了最高收益的一半的算法；但没看到客户全家保障都全面覆盖（保额管不了，客户觉得够就够），我不会推荐这类产品中任何一款。
    主要的卖点是主合同年复利3%左右的实际收益，退休年龄可一次领回全额保费（不影响其它年份领取额，也比同类产品主流的满期领回保费提早），以及2.5%的保底利率。
    长期两全险都是赌降息。
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